管钱 · 熟练每到出险时
两张保单，先报哪一家差出六千块？
顺序不改变总额，但改变你拿回多少
医疗险是报销型，所有渠道加起来不会超过你实际花掉的钱 —— 所以顺序本身不改总额，但它决定你的免赔额有没有被浪费。同一个 12800 元的住院单，先找商业保险只赔到不到 5000；先走医保再报商保，自付能压到一千多，差近六千。这一页给的是出险当天就能照着走的一条链路：先医保结算 → 再用低免赔那份把免赔额的空缺填上 → 最后百万医疗补差，并且在第一家报完时就要到「理赔分割单」—— 没有它，第二家不认你已经报过多少。
流程 · 一图看懂
1出险当天：报案与单据各备一套
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2第一顺位：医保先结算
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3第二顺位：低免赔那份填空缺
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4第三顺位：百万医疗补差并收口
展开明细 · 每步做什么
1 · 出险当天固定两件事
① 给每一家分别报案：客服电话或 App 理赔入口都行，⛔ 别等出院再打 —— 部分产品对报案时限有约定，晚报会卡
② 单据按「一家一套」复印：缴费单据 · 诊断证明 · 出院小结 · 费用清单（住院的还要病案首页）；原件只有一份，先弄清楚哪家要原件
③ 当场问清两句：① 你们接受加盖公章的复印件吗 ② 第一家报完能不能开「理赔分割单」—— 这两句决定后面能不能顺利接力
2 · 第一顺位：医保结算
① 出院时先走医保联网结算，拿到医保结算单：上面写清总费用 · 统筹支付 · 个人自付 · 个人自费
② 把「个人自付」与「个人自费（目录外）」两个数抄出来 —— 后面先报哪份、能不能顶到免赔额，全看这两个数
③ ⛔ 顺序不要颠倒：先找商保再回头找医保，商保会按「未经社保结算」的低比例赔，医保那边还可能过了报销时效补不了
3 · 第二顺位：低免赔那份先填空缺
① 先量一道线：医保报完的自付金额，有没有到百万医疗的免赔额（多为 1 万）。没到 ⇒ 先报小额住院医疗或惠民保，别先去碰百万医疗
② 报完立刻索取理赔分割单：上面载明已赔付金额与剩余可赔金额 —— 这是第二家受理的关键凭证，没有它第二家无法确认你报过多少
③ 把分割单 + 发票复印件（或加盖公章的原件复印件）+ 费用清单一起交第二家；两份都含外购药责任时，药品发票与处方分别留存，别全给第一家
4 · 第三顺位：补差与收口
① 剩余合规费用交百万医疗，扣免赔额后按约定比例报（不限社保目录的那份，正好接住目录外的自费部分）
② 若报完你仍自付（免责耗材 / 未走医保导致比例下降），且这笔自付达到惠民保门槛（多在 2 万左右），再向惠民保申请二次报销
③ 结案后记四个数：总费用 / 医保报 / 商保报 / 自己掏 —— 下次续保或加保时，这张四行表比任何宣传页都准
触发条件：每到出险时走一遍；平时（投保后一周内）先把「两家客服电话 + 理赔入口 + 材料清单」列成一张表，与保单放在一起
验证点 · 做完怎么确认对
三步可核：① 你手上有医保结算单，且能说出「个人自付」与「个人自费」两个数 ② 第一家报完的回执里有一张理赔分割单（或保险公司出具的已赔付证明）③ 结案后那张四行表（总费用 / 医保 / 商保 / 自付）能对上原始发票 —— 只要有一家的赔付金额说不清来源，这一轮就没收口。
自动化建议：把「顺序推演」交给 AI，把「点提交」留给自己：投保后或出险前，把两份保单的免赔额、报销范围、赔付比例三行摘出来贴给它，让它先算「先报 A 还是先报 B」两种走法各能拿回多少。⛔ 让它只做算术与顺序建议，不要替你判断条款是否成立 —— 条款里有没有「其他途径补偿可抵扣免赔额」这一句，必须你自己逐字读原文。
# 角色
你是我的「家庭保单顺序顾问」。你的任务不是推荐保险，是把我已经买了的几份保单排出报销顺序，并算清两种走法各能拿回多少。
# 输入（我会给你三样，缺一样你就先问我）
① 保单清单：每份写「产品类型（医保 / 小额住院医疗 / 百万医疗 / 惠民保）| 免赔额 | 报销范围（社保内 / 不限目录）| 赔付比例」
② 本次费用：总费用 | 医保统筹支付 | 个人自付 | 个人自费（目录外）
③ 条款原文里与「其他途径补偿」「免赔额抵扣」有关的那几句（我会照抄，不要你转述）
# 方法（按顺序，不要跳步）
1. 先复述我的保单清单，逐份标出「免赔额门槛」和「是否限社保目录」——标错的当场指出。
2. 给出两条走法：A = 先低免赔再高免赔；B = 先高免赔再低免赔。分别算出每一步「这一家能报多少、我还剩多少自付」。
3. 明确指出哪一步会产生「免赔额浪费」，浪费多少元。
4. 列出这条链路上必须索取的一张凭证（理赔分割单），以及在哪一步索取。
# 输出格式
| 步骤 | 报哪一家 | 进入金额 | 免赔额 | 本家赔付 | 剩余自付 |
|---|---|---|---|---|---|
最后给三行结论：推荐走法 / 差额多少 / 必须先问清的一个条款问题。
# 约束
- ⛔ 不要替我判断「这个费用能不能报」——条款没写的，一律写「需向保险公司确认」。
- ⛔ 不要用「一般」「通常」补数字；我给的三行里没有的，就写「未提供」。
- ⛔ 不要推荐新的保险产品。
- 金额一律写整数元，并注明单位是元。